Apple Pay の詳細: Apple は購入額の 0.15% の取り分を取得し、Bluetooth 支払いのレートを引き上げる

Appleの野心的な新しいモバイル決済イニシアチブであるApple Payは、火曜日に同社のiPhoneイベント中に発表された。このサービスについてはまだ多くの疑問が残っているが、小売業者、銀行、クレジットカード会社が10月のサービス開始に向けて準備を進めているため、さまざまな情報源から情報が少しずつ出始めている。

Financial Times の新しいレポートによると、Apple はその決済サービスからかなりの利益を得ているとのことです。銀行や決済ネットワークは各購入金額の0.15パーセント以上をAppleに支払うことになるが、これは100ドルの購入のうち15セントに相当する。

契約条件に詳しい関係者2人によると、参加の特権として現金で支払われている。契約条件は非公開だが、100ドルの購入のうち15セントがiPhoneメーカーに支払われるという。これは前例のない契約であり、Google などのライバルが自社のサービスでは得られない決済経済のシェアを Apple に与えることになる

銀行幹部らによると、業界がApple Payに脅威を感じていなかったために、Appleはこれほど多くのパートナーと交渉し、厳選された取引を得ることができたという。ある幹部は、アップルの決済モデルは引き続き銀行を「決済の中心」に据えていると示唆した。また、Apple は Apple Pay に対して厳格なセキュリティを導入しているため、より良い取引を交渉できた可能性もあります。支払いはワンタイムトークンを使用してNFC経由で行われ、Touch IDの指紋でも保護されます。

Apple Payのセキュリティに関する追加の詳細は、 Bank Innovation のインタビューに応じたMasterCard幹部のJorn Lambert氏によって明らかにされ、各取引がどのように保護されるかについて説明しました。

Apple Pay は、標準的なデビットカードまたはクレジットカードと POS 端末の間で生成される暗号文に加えて、支払いプロセスのすべてのステップを暗号化するトークン システムを利用します。トークン化はすでに標準の NFC 仕様に組み込まれているため、Apple が実際に行っているのは、既存のテクノロジーを活用し、独自の Touch ID 指紋認証システムでセキュリティをさらに強化することです。

Apple Pay に追加された (および Passbook にある) すべてのカードには、Apple が動的アカウント番号と呼ぶトークンが割り当てられます。各動的アカウント番号は iPhone の安全な要素に保存され、各取引に固有の暗号文が付加されます。

[Touch ID] 認証では、「セキュア エレメント」がトークンと暗号文を販売者に送信するように求められます。ネットワークは暗号文を復号し、それが本物かどうかを判断します。それが本物であるとみなされた場合、ネットワークはそれを発行者 (つまり銀行) に渡し、そこでトークンが復号化されます。言い換えれば、トランザクションのすべての当事者が何かを復号化します。

発行者がトークンを復号化し、それが本物であると判断すると、発行者/銀行はトランザクションを承認します。その後、お金が販売者に入金され、カード所有者が支払うべき金額としてマークされます。

トークン システムは基本的に、NFC を介して行われる支払いに追加のセキュリティ層を提供します。これにより、前述したように、加盟店は NFC 購入に対して より低い「カード提示」レート を支払うことができます。ただし、NFC ではなく Bluetooth LE で支払いが行われる場合、または Apple Pay を使用してアプリ内で購入が行われる場合、販売者は依然として高い「カード非提示」料金を支払います。

ランバート氏によると、Appleはトークン化を扱っておらず、代わりにVisa、MasterCard、American Expressなどのクレジットカード会社に任せているという。同氏はAppleの役割を「当事者ではなくチャネル」と表現しており、Apple自身も顧客が行った取引に関する情報は一切保存しないことを認めている。

Appleは10月からApple Payを展開する計画で、このプログラムはウォルグリーン、メイシーズ、ナイキ、ブルーミングデールズなどを含む米国の22万以上の小売店と連携すると約束している。 Walmart や Best Buy などの一部の店舗は Apple Pay を「オプトアウト」したと主張していますが、ユーザーは NFC 対応の POS システムがある場所ならどこでもこのサービスを介して支払いを行うことができるはずです。

多くの小売業者は現在、POS ハードウェアの更新作業を行っています。今後の変更により 、EMV クレジット カードをサポートしていない 販売業者はカードの不正使用、紛失、盗難の責任を負うことになるためです。 「チップ カード」としても知られる EMV クレジット カードには、デビット カードおよびクレジット カードでの購入を認証するための集積回路が含まれています。小売業者が採用している EMV カードをサポートする最新の POS システムには、通常、NFC も含まれています。つまり、Apple Pay は、特にサービスのサポートを選択していない店舗でも機能する可能性があります。